Alors que l’on pensait avoir atteint des plus bas historiques en 2014, les taux d’emprunt continuent de chuter en 2015. Et les perspectives des mois à venir ne laissent pas entrevoir d’inversion de la tendance. avec un TEC 10 (taux des Emprunts d’état à 10 ans) qui passe de 0,83% le 2 janvier 2015, à 0,75% le 7 janvier 2015 alors qu’il était autour de 2,5% en janvier 2014 …
Ainsi, en janvier 2015, on emprunte en moyenne à 2,35% sur 15 ans (jusque 2% pour les meilleures propositions constatées) , 2,60% sur 20 ans (jusque 2,25% dans les meilleurs cas…)
Pour mémoire, on empruntait en janvier 2014 en moyenne à 3,15% sur 15 ans, et 3,50% sur 20 ans.
Pour un emprunt de 100 000 euros sur 20 ans souscrit en janvier 2014, on rembourse, hors assurance : 580 euros par mois et on paye 39 200 euros d’intérêts sur la durée.
Pour le même emprunt souscrit en janvier 2015, on rembourse, hors assurance : 535 euros et on paye 28 400 euros d’intérêts sur la durée.
Les avantages pour votre patrimoine
L’emprunt immobilier est un formidable instrument de constitution du patrimoine. En effet, il permet de mobiliser des sommes importantes, d’acheter de l’immobilier et d’en profiter (l’occuper ou percevoir les loyers) sans devoir attendre d’avoir épargné la somme nécessaire pour l’acquisition.
La baisse des taux doit donc permettre plusieurs actions d’optimisation patrimoniale :
Renégociez vos prêts en cours
Si vous avez emprunté à taux variable, vous devez directement bénéficier de cette baisse de taux sans devoir intervenir. Mais si vous faites partie de l’écrasante majorité qui a emprunté à taux fixe durant ces 15 dernières années, profitez directement de cette baisse en renégociant vos emprunts, soit avec votre propre banque, soit avec une banque concurrente, qui sera ravie de vous concéder son meilleur taux en contrepartie de la récupération de votre activité bancaire. Vous pourrez également en profiter pour renégocier vos assurances emprunteurs, et profiter de la Loi HAMON qui vous permet de changer d’assurance emprunteur dans l’année qui suit l’émission de l’offre de prêt.
Investissez dans l’immobilier
Acheter de l’argent à 2,5% l’an, et le placer à 3, 4, 5, 6% l’an ? l’effet de levier du crédit qui permet de s’enrichir avec peu d’argent au départ, prend tout son sens actuellement.
Il est évident que le niveau des taux actuels constitue une réelle opportunité pour celui qui souhaite se constituer du patrimoine, et investir dans l’immobilier locatif. Il faudra toutefois être vigilant sur la valeur des biens acquis, leur réel potentiel locatif, et la rentabilité locative faciale, qui doit être suffisamment forte.
Loi PINEL, Location Meublée (LMNP), Loi MALRAUX, Déficit foncier, les leviers fiscaux complémentaires qui existent en 2015 permettent d’adapter l’investissement à votre fiscalité pour obtenir un complément de rentabilité. Etudiez attentivement les différentes options qui s’offrent à vous.
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